Wpisy archiwalne: kredyt hipoteczny

  • -

Oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych rozwiązaniem na kolejne lata..?

 

Witajcie.

Koniec roku już bardzo blisko, przed nami Święta Bożego Narodzenia, a chwilę po nich Nowy Rok. Koniec roku jest też szczególnym czasem zmiany ofert kredytowych na rynku bankowym. Niestety nie mam dla Was dobrych wiadomości.

Po pierwsze zwiększenie wkładu własnego o kolejne 5%. Banki próbują obejść rekomendację KNF i doubezpieczyć klientom brakujący wkład własny. Ale jak to się potoczy? Nie wiadomo. Ponieważ KNF nie wyraża na to zgody. Okaże się to pewnie po Nowym Roku.

Druga kwestia to kolejne podwyżki marż w bankach, które już zaczynają się od 2% wzwyż. Marża banku jest składnikiem oprocentowania kredytów, czyli płacić będziemy więcej. Drugim składnikiem jest WIBOR, stawki ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Ta stawka jest niestety zmienna i w sumie nie za bardzo jesteśmy w stanie ją przewidzieć. Przykładowo dziś wynosi 1,72%, 4 lata temu dochodziła do ok. 5%. Ma to istotny wpływ na raty jakie płacimy.

Za to ciekawostką jest pojawienie się już od niedługiego czasu ofert z tzw. oprocentowaniem stałym. Oferty w bankach już się pojawiły, zatem być może jest to nowy kierunek warty przemyślenia, jeśli zamierzacie starać się o taki kredyt w najbliższych latach? Na pewno warto się temu przyjrzeć, przemyśleć i wziąć pod uwagę.

Ok, ale o co chodzi z tym oprocentowaniem stałym, na czym polega?

Chodzi o to, że decydując się na taką opcję na kilka lat np. 5-7 (w zależności od banku) nasza rata będzie stała. Po upływie tego okresu klient będzie miał możliwość albo dalej skorzystać z oferty stałego oprocentowania lub bank zaproponuje mu nowe warunki.

W zależności od oferty takie oprocentowanie może wynosić od 4,35%. W tej chwili ofertę już wprowadził m.in. Alior Bank, BZ WBK, BGŻ BNP PARIBAS. W tej chwili przy oprocentowaniu zmiennym wynosi od 3,37%. Natomiast po podwyżkach marż od 2016 roku trzeba będzie liczyć od ok. 4%. Zakładając oczywiście, że stawki WIBOR pozostaną na obecnym poziomie.

Poniżej zamieszczam link do strony KNF, gdzie możecie zobaczyć jak stawki WIBOR kształtowały się na przestrzeni ostatnich lat.

 

http://www.knf.gov.pl/o_nas/komunikaty/Jak_moze_wzrosnac_rata_kredytu.html

 

Co myślicie o takiej alternatywie? Piszcie w komentarzach.

 


  • -

Rewolucja Empire Finanse w usługach kredytów hipotecznych.

Tagi : 

Nasze usługi do zwykłych nie należą, toteż postanowiliśmy wprowadzić w związku z tym niezwykłą na te usługi ofertę. Z jakich powodów? Dlaczego jest to korzystne dla klienta?

Po pierwsze. Każdy klient jest traktowany wyjątkowo i indywidualnie. A to oznacza, że od początku chcemy poznać sytuację klienta. A sytuacje naszych klientów są bardzo zróżnicowane ze względu na wysokość dochodów, źródło dochodów, rodzaj nieruchomości, rodzaju zabezpieczeń i różnych potrzeb np. okresu kredytowania, oczekiwanej raty, oczekiwań z zakresu moich usług jako doradcy. To wszystko razem wzięte powoduje, że od pierwszej rozmowy z klientem interesują nas szczegóły. Nie z powodu naszej ciekawości, a tego, by już na etapie sprawdzania zdolności kredytowej uwzględnić całą indywidualną sytuację klienta. Nierzadkie są sytuacje, gdy klient ma przygotowane najlepsze oferty na rynku, ale niestety kiedy przychodziło do szczegółów, okazywało się, że niestety klient nie może skorzystać z nich właśnie ze względu na rodzaj źródła dochodów, nieruchomości, której nie akceptuje bank czy innych warunków oferty, której nie może spełnić klient.

Po drugie. Klienci też potrzebują różnej obsługi- sprawdzenia zdolności, poznania oferty, poznania specyfiki takiego kredytu i możliwości, jakie mają, aż do załatwienia ich sprawy od A do Z, czyli pełnej obsługi doradcy finansowego ( zdolność kredytowa, oferta, przygotowanie dokumentacji i wniosków, nadzór nad całym procesem kredytowym, wsparcie i pomoc przy załatwianiu dokumentów do podpisania umowy, uruchomienia środków czy pomocy w załatwieniu, doręczeniu dokumentów w Sądzie, u dewelopera, urzędach). Najbardziej popularną usługą na rynku stała się obsługa klienta od A do Z, która ostatecznie kończy się wypłaceniem wynagrodzenia doradcy przez bank.

Ale co z klientami, którzy nie chcą pełnej obsługi? Co z klientami, którzy potrzebują profesjonalnego wsparcia, pomocy w fazie początkowej tj. sprawdzenia ich sytuacji, zdolności kredytowej, przygotowania ofert dopasowanych do ich potrzeb i sytuacji?

TEMU WŁAŚNIE WYCHODZIMY NA PRZECIW:

  • USŁUGĄ, w której istnieje możliwość wsparcia i pomocy klientowi niezależnie i na każdym etapie
  • USŁUGĄ, gdzie klient sam decyduje w którym etapie potrzebuje doświadczonego i kompetentnego doradcy i w jakim zakresie.

 

Szczegóły http://empirefinanse.pl/doradztwo-kredytowe/oferta/kredyty-hipoteczne-uslugi/



  • -

Rynek wtórny- nowelizacja ustawy o MDM

Tagi : 

Na pewno słyszeliście już o planowanej nowelizacji ustawy regulującej zasady obowiązywania programu MDM. Na razie proponowane zmiany zostały zaakceptowane przez sejm i ustawa została przekazana do senatu (nowelizacja jeszcze nie obowiązuje)

 

Najważniejsze planowane zmiany:

  • Dołączenie rynku wtórnego (z niższym limitem cenowym: 0,9 wartości odtworzeniowej)
  • Większa pomoc dla rodzin wychowujących dwoje dzieci:
    • 20% dofinansowania (zamiast 15%)
  • Jeszcze większa pomoc dla rodzin wychowujących troje dzieci:
    • Zwiększenie metrażu objętego dofinansowaniem do 65 m2 (było 50 m2),
    • Wzrost dofinansowania do 30% (zamiast obecnych 15%)
    • Zwolnienie z warunku „pierwszego mieszkania” oraz limitu wiekowego
  • dofinansowanie wkładu własnego do nabycia mieszkania, które powstało w wyniku przebudowy lub adaptacji, a nie tylko budowy
  • objęciem dofinansowaniem członków spółdzielni mieszkaniowej, którzy podpiszą z nią umowę na budowę mieszkania, i na tej podstawie wniosą wkład budowlany do spółdzielni w celu uzyskania prawa własności mieszkania (Obecne możlwie jest to jedynie dla gdy dla mieszkań ze SM powstających na zasadach umów deweloperskich oraz mieszkań budowane na rzecz członków spółdzielni, których budowa została już zakończona i rozliczona).
  • Szersza lista kredytobiorców:
    • Po zmianach kredytobiorców będą mogły wesprzeć dowolne osoby (nie tylko najbliższa rodzina) w celu zwiększenia zdolności kredytowej
  • Ograniczenie  wcześniejszej spłaty i nadpłaty:
    • jeśli kredytobiorca w okresie 5 lat od dnia ustanowienia lub przeniesienia własności mieszkania, spłaci całość lub część kredytu – w wysokości większej niż przyznane mu wsparcie – będzie musiał zwrócić część dofinansowania wkładu własnego.

 

Poniżej link do strony Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju z informacją o planowanych zmianach:

http://www.mir.gov.pl/strony/aktualnosci/program-mieszkanie-dla-mlodych-bardziej-prorodzinny/

 

Obecnie projekt ustawy trafił do senatu. Status przebiegu procesu legislacyjnego możecie znaleźć pod linkiem:

http://sejm.gov.pl/Sejm7.nsf/PrzebiegProc.xsp?id=7D4ECA6A57DF77C1C1257E0C004D7A4F


  • 0

Wejście nieruchomości z rynku wtórnego do programu MDM?

Tagi : 

Wychodzi na to, że już niedługo zmiany w rządowym programie Mieszkania Dla Młodych, gdzie dopłatą również zostaną objęte nieruchomości z rynku wtórnego, a nie jak dotychczas tylko nowo budowane. Nowelizacja ustawy jednak przyjmuje niższy wskaźnik odtworzeniowy, bo 90%, a nie jak przy rynku pierwotnym 110%. Może jest to lepsza alternatywa dla mniejszych miejscowości?

Poniżej w linku odnośnik do artykułu w Onet Biznes.

Rynek wtórny w programie MDM

mdm

 


  • 0

3 najczęściej popełniane błędy przy kredycie na budowę domu

Tagi : 

sielski dom

Masz już kupioną działkę czy rozglądasz się, żeby kupić to pewnie będziesz chciał na niej niedługo zbudować swój wymarzony dom. Widzisz już swój podjazd, garaż i taras z wyjściem na ogród. A w ogrodzie sadzisz już rośliny, w przerwie popijając zimną lemoniadę. Może po ogrodzie biegają Twoje zwierzaki albo dzieci. Sielski widok. Uśmiechasz się i  zachwytem omiatasz wzrokiem „swoje włości”. Tak, piękna wizja.

Jednak zanim tak się stanie czeka Cię jeszcze budowa, do której musisz się przygotować. Czeka Cię trochę urzędowych, projektowych spraw, ekipa budowlana i – jeśli nie masz własnych środków- kredyt na jego budowę. I tutaj często pojawiają się schody. Z jakiego powodu? Bo często mamy inne wyobrażenie tego w jaki sposób chcemy zrealizować jego budowę.

 

Przykład 1

Chcemy wziąć kredyt na budowę w stanie tzw. deweloperskim- wylejemy fundamenty, wzniesiemy ściany, wstawimy okna, położymy dach a resztę będziemy powoli wykańczać z własnych środków.

A co na to bank i co wtedy zrobić?

Bank niestety na taką opcję nie wyrazi zgody. Jest to częsty przykład na to, czego się spodziewają klienci, a czego oczekuje od nich bank. Przede wszystkim, kiedy bank zabezpiecza się na nieruchomości, której budowę kredytuje, wymaga wykończenia całego domu i uzyskania pozwolenia na użytkowanie tj. zgłoszenia do urzędu zakończenia prac budowlanych. Zatem biorąc kredyt powinieneś wiedzieć, że bierzesz kredyt na całą budowę wraz z wykończeniem ( podłogi, ściany, schody itd.).

 

Przykład 2

Biorę kredyt na budowę i mam projekt budowlany, ale chcę nanieść na niego swoje zmiany i nie zgłaszam tych zmian do banku.

Co na to bank i co wtedy zrobić?

Najlepiej mając wiedzę o takiej planowanej zmianie poinformować o tym bank na etapie ubiegania się o kredyt. Dlaczego to jest takie istotne? Ponieważ każdy etap budowy jest zgłaszany do banku przed wypłatą środków na kolejny etap. Przed taką wypłatą często bank zleca wykonanie inspekcji rzeczoznawcy majątkowemu lub pracownikowi banku. Jeśli zostały wykonane inne prace niż te, które były przewidziane lub nastąpiła zmiana niezgodna z projektem, możesz mieć problem z wypłatą kolejnej transzy środków czy w najgorszym wypadku wypowiedzenia umowy kredytu. Dlatego warto wszelkie zmiany, które planujemy, zgłaszać do banku już na samym początku podciągając do tego odpowiednio wymaganą przez bank dokumentacją lub niezwłocznie się porozumieć z bankiem gdy taka zmiana zajdzie.

 

Przykład 3

Policzyłem koszty budowy, wykończenie, doliczyłem ekipę- ustalam kwotę x i o nią wnioskuję, bo wszystko policzyłem i to jest maksymalna kwota, której potrzebuję. Zdarza się, nawet dość często, że po jakimś czasie okazuje się, że kwota kredytu może okazać się niewystarczająca, materiały zdrożały, wypadło coś dodatkowego do zrobienia, nie mamy własnych wolnych środków. W końcu budowa może trwać 2 lata. Chcemy dobrać jeszcze kredyt.

Co na to bank i co wtedy zrobić?

Te problem wcale też do rzadkich nie należy. Koszty budowy okazały się niedoszacowane, cena materiałów wzrosła, był nieprzewidziany wydatek, trzeba kredyt dobrać. I wtedy trzeba aneksować umowę, na nowo przedkładać dokumenty dochodowe i nieruchomości, czeka nas kolejna wycena. Może zdarzyć się tak, że wycena nieruchomości była już na „styk” tj. maksymalna jaką przy wartości nieruchomości mogliśmy wziąć i bank będzie wymagał wykończenia z własnych środków (których możemy nie mieć) lub poprosić nas o dodatkowe zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości ( której możemy nie mieć). Cała procedura aneksu trwa tyle samo a czasem nawet dłużej niż początkowe ubieganie się o kredyt. Bank może też nie wyrazić zgody w najgorszym przypadku, w najmniejszym trochę się z bankiem poboksujemy i będzie nas to kosztować sporo nerwów. Co zatem zrobić? Najlepiej do planowanych kosztów ( o ile nam pozwala zdolność kredytowa czy wartość nieruchomości) doliczyć 10-15% więcej kosztów. Ponieważ zawsze możemy ukończyć budowę i nie wypłacać wszystkich środków z kredytu. Po prostu nie uruchamiamy np. ostatniej transzy wypłaty i zgłaszamy zakończenie budowy do banku. A ostateczną ratę zapłacimy tylko od środków wypłaconych.

 

projekt-domu-agatka

 

 


  • -

Likwidacja pozwolenia na budowę

Tagi : 

Sejm przeglosował nowelizację w Prawie budowlanym, która dotyczy likwidacji pozwoleń na budowę domów jednorodzinnych.

Zapraszam do artykułu na Bankier.pl


  • 0

Jak wyglądają poszczególne etapy ubiegania się o kredyt? Zapraszam do lektury

Tagi : 

Doradztwo finansowe w zakresie kredytów hipotecznych jest do dziś złożoną i całościową procedurą ubiegania się o kredyt, obejmującą kilka etapów.

ETAP I:

– sprawdzenie zdolności kredytowej (dochody i zobowiązania)

– sprawdzenie akceptowalności źródeł dochodów klienta ( czy klient pracuje na umowę o pracę, umowę zlecenia, czy prowadzi działalność gospodarczą bądź uzyskuje dochody z innego rodzaju umów)

W tym etapie doradca sprawdza możliwości udzielenia kredytu danemu klientowi w kilkunastu bankach. Czy jego dochody zostaną wzięte pod uwagę i do jakiej kwoty klient może otrzymać kredyt. I od tych kwestii profesjonalny doradca powinien zacząć rozpatrywać możliwości kredytowania. Bo co bank, to obyczaj. Ważne jest kto przystępuje do kredytu, jakie są pomiędzy tymi osobami powiązania, okresy trwania umów i działalności, zobowiązania. Dopiero całościowy obraz sprawia, że doradca mając te informacje jest w stanie sprawdzić jaką szansę klient ma na kredyt i jaką kwotę w przybliżeniu. Następnie przystępuje do kolejnego etapu.

ETAP II

– sporządzenie ofert kilku najbardziej korzystnych ofert w oparciu o wszystkie informacje od klienta z etapu I

Dopiero wtedy po wglądzie w całą sytuację klienta,  doradca szuka najkorzystniejszych ofert, możliwości, rozwiązań i przedstawia je klientowi.

ETAP III

– to lista dokumentów, które klient powinien zebrać w jego indywidualnej sytuacji

– spisanie wniosków do banków, wypełnienie niezbędnych druków i kopie dokumentów przygotowanych przez klienta

Tak skompletowane dokumenty doradca opieczętowuje, wypełnia z klientem niezbędna formularze i składa w banku

ETAP IV

-czuwanie nad procesem podejmowania decyzji w banku,

-uzupełnianie ewentualnych dodatkowych dokumentów, o które może poprosić bank

ETAP V

– zebranie w całość podjętych decyzji kredytowych i przeanalizowanie ich z klientem

– wyjaśnienie zapisów umowy, warunków kredytowych

– umówienie klienta w banku lub uczestniczenie przy podpisywaniu umowy

 

Jak widać, proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest wieloetapowy i jest procesem długotrwałym. Są jednak osoby, które lubią samodzielnie zajmować się swoimi sprawami finansowymi i wolą to zrobić na własną rękę. Jednakże z uwagi na możliwość zgubienia się w gąszczu ofert i warunków kredytowych, a także potrzebnego na to długiego czasu, by te oferty sprawdzić i przeanalizować, postanowiłam wyjść na przeciw klientom, którzy:

 

– chcą się dopiero zorientować w swojej sytuacji finansowej dotyczącej kredytu hipotecznego

– chcą sprawdzić jakie mają możliwości dzisiaj lub co mogą zrobić, by zwiększyć swoje możliwości i szanse w przyszłości

– chcą otrzymać gotowy raport z ofertami banków, gdzie i na jakich warunkach mogą ubiegać się o kredyt wraz z listą dokumentów oraz wskazówkami doradcy

 

A to wszystko bez konieczności współpracy z doradcą od A do Z na wszystkich etapach i obowiązku skorzystania z całościowej usługi. Co o tym sądzicie? Bylibyście zainteresowani takimi poszczególnymi usługami? 

Aleksandra Nowaczewska

doradca kredytowy


  • 0

Opłaty około kredytowe

Tagi : 

Twoje M. Przeczytaj zanim weźmiesz kredyt.

 

Własne cztery kąty to jeden z życiowych celów, jaki przyświeca młodym ludziom, którzy codziennie zmagają się z wyzwaniami w pracy. W tej “harówce” ponad etat i obowiązki wynikające ze stanowiska sens nadaje im wizja lepszej przyszłości, życia na swoim. Czy się ziści?

 

Od kilku dobrych lat na rynku  nieruchomości  (pierwotnym i wtórnym) rekomenduje się kredyty na zakup mieszkania czy domu, stworzone specjalnie na potrzeby młodych małżeństw czy singli. Z założenia mają być lekiem na całe zło. Wspomogą dla osób, które marzą o stabilności i bezpieczeństwie, ale sami mieszkania kupić nie mogą.

 

Kredyt na mieszkanie – szansa czy zagrożenie?

 

W materiałach reklamowych wielu banków i deweloperów wszystko wydaje się bardzo proste i transparentne. Mój znajomy, któremu dopiero co urodził się synek, od pół roku wertuje oferty mieszkań z kalkulatorem – w poszukiwaniu tej “najkorzystniejszej”, z jak najniższą ratą. Gdy dochodzi do cyfry, która jest równoznaczna z wartością ceny wynajmu aktualnego mieszkania, podejmuje decyzję i pisze wniosek. Młodzi myślą, że pójdą do banku, wezmą kredyt i będą go po prostu spłacać przez 30 lat, może mniej.

 

Kredyt na mieszkanie jest na pewno szansą na lepsze życie, ale tylko wtedy, kiedy jesteśmy świadomi zarówno plusów, jak i minusów skorzystania z programu kredytowego. Bo o kosztach związanych z podjęciem takiego dużego kredytu się głośno nie mówi.

Poniżej zamieszczam tabelkę z przykładowymi kosztami około kredytowymi, przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym we Wrocławiu o wartości 284 tys. i kredycie 300 tys.

Jest ona symulacją rzeczywistej sytuacji, w oparciu o konkretny bank.

Opłaty i wymogi są orientacyjne i w Twoim przypadku mogą się różnić.

Przykładowe opłaty około kredytowe:

 

 

Rodzaj opłaty Koszt
Ubezpieczenie pomostowe( podwyższenie marży lub opłata- ubezpieczenie doliczane do raty do momentu wpisu hipoteki) Podwyższenie marży o 1 p.p. do  ustanowienia hipoteki (przez ok. 3 miesiące), rata wyższa o ok. 150 zł przez 3 miesiące
Ubezpieczenie nieruchomości 0,08% jeśli przez Bank – 227 zł*można we własnym zakresie
Taksa notarialna za umowę kupna- sprzedaży( przykład ceny wynegocjowanej przez doradcę finansowego, który współpracuje z notariuszem) Sporządzenie aktu + 6 odpisów, dla stron i do urzędów-  1249,68
Pośrednictwo biura nieruchomości( indywidualne ustalenie z biurem nieruchomości jeśli pośrednictwo występuje) 2% + VAT   = 6986,40
Wpis hipoteki do Księgi Wieczystej 200,00 (płatne u notariusza)
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ( jeśli jest wymagane przez bank kredytujący )
Ubezpieczenie na życie ( jeśli jest wymagane przez bank kredytujący)
Opłata za założenie Księgi Wieczystej(jeśli brak)
Podatek od czynności cywilnoprawnych PCC-3 za wpis hipoteki do Księgi Wieczystej 19,00 (płatne u notariusza)
Podatek od czynności cywilnoprawnych od nabycia nieruchomości (tylko rynek wtórny) 2% – 5680,00
Wykreślenie hipoteki z Księgi Wieczystej ( w momencie spłaty kredytu) 100,00
Prowizja za udzielenie kredytu( w zależności od banku) Prowizja dla klientów zewnętrznych 2,5% od 300 tys kredytu- 7500,00( można ją skredytować pod warunkiem, że nie przekroczy 90% wartości wyceny nieruchomości)
Wkład własny ( od 10-20% w zależności od banku) 10% kwoty kredytu- 30.000
Inspekcja/ wycena nieruchomości( indywidualnie kwotę i płatność ustala bank, zależy jaka nieruchomość) 200,00 ( płatne przed uruchomieniem kredytu)
Inne/Dodatkowe ubezpieczenia ( jeśli są wymagane przez bank kredytujący)

 

 

Zanim podpiszesz umowę z bankiem prześledź punkt po punkcie, bez ogródek pytając konsultanta o to, jak on to rozumie i jak Ty masz to rozumieć w odniesieniu do swojej sytuacji (konkretnego mieszkania i ustalonej kwoty kredytu). Szanse jaką dają banki są ogromne, szczególnie w kontekście młodych małżeństw z dziećmi, które są zdeterminowane w walce o lepszy standard życia rodzinnego. Jednak kredyt to długoterminowe zobowiązanie, regulowane prawnie, z którym przyjdzie żyć i sobie z nim radzić. Bądźmy świadomi swojej decyzji i gotowi na to, że spłacać będziemy nie tylko kwotę, wyliczoną przez kalkulator. Czy stać nas na dodatkowe koszty około kredytowe, które również będziemy musieli ponieść?

Aleksandra Nowaczewska

doradca kredytowy


  • 0

Działka budowlana jako wkład własny przy zakupie własnego M?

Tagi : 

Od 1 stycznia 2014 r. banki nie kredytują już 100% wartości zakupu nieruchomości. Zgodnie z rekomendacją S minimalny wymagany wkład własny w kredycie hipotecznym wynosi 5% kwoty zakupu/inwestycji. Zgodnie z tą rekomendacją z każdym kolejnym rokiem wkład własny klienta będzie się zwiększał o kolejne 5%, aby ostatecznie w 2017 r. osiągnąć 20%.


Przykład:

Średnia wartość zakupu nieruchomości we Wrocławiu to 250.000 zł. Czyli dziś minimalny wymagany wkład własny to kwota 12.500 zł. 

2014 r.- min. wymagany wkład własny 5% = 12.500 zł

2015 r.- min. wymagany wkład własny 10% = 25.000 zł

2016 r. – min. wymagany wkład własny 15% = 37.500 zł

2017 r. – min. wymagany wkład własny 20% = 50.000 zł

Dodam też, że już od jakiegoś czasu część banków wymaga wkładu własnego rzędu 10-20%. Obecnie ok. 10 banków na rynku udziela kredytów na maksymalną możliwą wartość 95% inwestycji, co jest generalnie dobrą informacją.

Klienci nie zawsze dysponują wolną gotówką. Jeśli tak, często nie chcą pozbywać się wszystkich swoich oszczędności lub po prostu chcą przeznaczyć ją na inny cel.


Studium przypadku:

Klienci chcą zakupić mieszkanie z rynku wtórnego. Nie dysponują środkami wolnymi w gotówce. Natomiast działkę budowlaną posiadają rodzice. Czy w takim przypadku bank udzieli im kredytu na 100% wartości nieruchomości, którą chcą kupić? Czemu należy się przyjrzeć w tej sytuacji, na co zwrócić uwagę i jakie są możliwe rozwiązania?

Przede wszystkim musimy się przyjrzeć wartościom.

  • Mieszkanie z rynku wtórnego ( po generalnym remoncie)- 255.000 zł
  • Wartość działki ok. 60.000 zł
  • Bank przyjmie wartość drugiego zabezpieczenia w 80% jego wartości- 48.000 zł

 W tym przypadku łączna wartość zabezpieczenia przyjęta do wyliczenia maksymalnej kwoty kredytu wynosi 303.000 zł.

Jeśli klientom pozwoli na to zdolność kredytowa, mogą zaciągnąć kredyt na kwotę 287.850 zł.

Różnicę w kwocie 32.850 zł mogą na przykład wziąć na wykończenie bądź na cel dowolny. Lub zostać przy kwocie kredytu na kupno mieszkania w kwocie 255.000 zł.

Kwestie, którym warto się przyjrzeć w tym przypadku:

1. Właściciel działki

W tym przypadku rodzice są właścicielami działki. Zatem działkę można przepisać aktem notarialnym darowizny – wtedy obdarowany (klient) ponosi koszt związany ze sporządzeniem aktu i złożeniem dokumentów do sądu. Jest też druga możliwość- zabezpieczenie się na nieruchomości osoby trzeciej. W drugim przypadku rodzice nie muszą przystępować do kredytu, natomiast muszą wyrazić zgodę na ustanowienie zabezpieczenia na działce oraz złożyć pisemne oświadczenie w banku o poddaniu się egzekucji w razie nie spłacania kredytu.

2. Stan prawny i przeznaczenie działki

Działka musi zostać przyjęta jako zabezpieczenie,które w razie czego będzie płynne. Powinniśmy zwrócić uwagę na:

  • jej wielkość, wymiary (zbyt mała bądź nieustawna działka może nie zostać przyjęta jako zabezpieczenie kredytu)
  • na jakim terenie leży ( czy jest to teren zalewowy, objęty ochroną przyrody czy konserwatora zabytków, czy nie ma ujawnionych stanowisk archeologicznych, czy nie przebiegają słupy wysokiego napięcia)
  • jakie jest przeznaczenie terenu na którym posadowiona jest działka ( w gminie dowiemy się czy są uchwalone warunki zabudowy na terenie, na którym położona jest działka lub plan zagospodarowania przestrzennego,w którym przewidziana jest zabudowa jednorodzinna)
  • czy ma dostęp do drogi publicznej ( jeśli nie, powinna mieć ustanowione nieodpłatne i na czas nieoznaczony dla każdorazowych właścicieli prawo przejazdu i/lub przechodu przez działkę, która ma bezpośredni dostęp do drogi publicznej)
  • czy stan na mapach jest zgodny ze stanem faktycznym bądź nie ma tam innych nieprawidłowości np. budynek posadowiony na działce obok nie przechodzi przez naszą działkę ( w takim przypadku bank nie zechce takiego zabezpieczenia)

Aleksandra Nowaczewska

doradca kredytowy